«Деньги мы вам вернем»
На старте форума с некоторой долей ностальгии спикеры говорили об истории уфимской банковской конференции, бывшей в течении нескольких лет основной площадкой по выработке банковских стандартов, и воздали должное «отцам-основателям» мероприятия – президенту АРБ Гарегину Тосуняну, заместителю председателя Банка России Андрею Козлову, бывшему председателю Национального банка Башкортостана, а ныне премьер-министру Башкирии Рустэму Марданову и вице-президенту АРБ, возглавлявшему комитет по формированию банковских стандартов Анатолию Милюкову. Впрочем, лирическое отступление не сделало первую же сессию форума предельно полемичной.
6700 процентов – «ничего страшного»?
Открыл сессию начальник Главного управления микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России Илья Кочетков с довольно позитивным докладом о развитии «подведомственного» ему сегмента финансового рынка – микрофинансирования. По мнению Кочеткова, этот рынок, помимо прочего, несет и полезную социальную опцию, - позволяет обзавестись положительнйо кредитной историей молодым людям или исправить свою кредитную историю тем россиянам, что допустили какой-либо сбой при выплате банковского кредита. Кочетков рассказал о любопытном проекте Центробанка совместно с Яндексом. Проект под условным названием «Маркировка» позволит поисковой системе обозначать выданный по запросу пользователя список кредитующих организаций с маркировкой, обладает ли данная организация лицензией Банка России. Иными словами, уже при поиске в интернете, например, по фразе «деньги взаймы», будет ясно, к кому обращаться – агнцам или козлищам микрокредитного рынка.
Ложку дегтя в бочку башкирского меда в адрес микрофинансовых организаций добавил финансовый омбудсмен Павел Медведев. Он привел конкретный пример. Когда некий человек, заключив договор микрокредитования в пределах обозначенных законом процентов (напомним, что закон запрещает взимать с заемщика сумму, более чем на 400% превышающую тело кредита), вдруг обнаружил очередной «мелкий шрифт»: за первые дни пользования займом заемщик обязан был выплачивать процент исходя из ставки более чем в 6700%. Медведев уверен, что это противоречит духу регулирования процентных ставок и вообще всей системы защиты прав потребителей финансовых услуг, хотя формально и вписывается в юридические нормы. Впрочем, в кулуарах мнения по поводу приведенного Медведевым примера изрядно разошлись: одни оценили это как очередное ростовщическое «флибустьерство», другие же сочли такой подход вполне «нормальным» (sic!). С учетом сторонников второго варианта уместным оказался рассказанный одним из участников уфимского форума анекдот:
«Умирает банкир и на том свете его направляют в ад. «Как же так! – возмущается он. – Я финансировал строительство храма!» - «Ну, деньги мы вам вернем…»
Зайцы на «поляне»
Как всегда публицистичным оказалось выступление президента АРБ Гарегина Тосуняна. Он вновь обозначил существующее во власти «непонимание того, что банковский рынок – один из источников экономического роста». Глава АРБ привел пример: основным источником инвестиций в основной капитал в России выступают собственные средства предприятий, а доля банков в этом процессе – всего 6-7%.
Для сравнения: в Германии доля банков в инвестициях достигает 40%.Тосунян довольно едко откликнулся на недавнее высказывание одного из руководителей Центробанка насчет «поляны» банковского рынка, которая «сокращается» и не всем хватает травы. «Может быть, раз вся «поляна» российской экономики тоже сокращается, на основании этого сделать вывод, что на 150 миллионов населения ее не хватает, поэтому надо сократить население?» - риторически вопросил Тосунян.
Тосунян резко высказался против деградации конкурентной среды в банкинге, в том числе – в результате появления различных списков банков, которым позволено то или это (например, работать со средствами бюджета или выдавать налоговые гарантии). По его мнению, «принудительная кластеризация» банкинга – не только экономически, но и морально неверный путь. Такой подход, по словам президента АРБ, свидетельствует о низкой культуре управления: «надо уважительно относиться к тем, кто меньше тебя».
Немного позитива
Позитива добавило выступление заместителя председателя правления банка «Уралсиб» Вячеслава Дусалеева, который рассказал об участии банка в проекте «Башкирский регистр социальных карт» и о создании продукта «ипотека с каникулами» - для тех, кто берет ипотеку на строящееся жилье и не может с первых месяцев гасить ипотечный кредит. Поскольку еще платит за съемную квартиру. По мнению Дусалеева, эти кейсы свидетельствуют о том, что и в тяжелой ситуации банкам можно создавать инновации и «выигрывать конкуренцию у глобальных игроков».
Тема проекта создания универсальной социальной карты на базе банковской имела и значимое продолжение: ее подробно обсуждали и в первый, и во второй дни форума. На форуме отметили, что реализуемым в Башкирии проектом заинтересовалась НСПК, которая «хочет попробовать «пилот» в Башкирии, так как в Татарии ничего не получилось». Уфимцы продемонстрировали масштабный подход к идее универсальной карты, начиная с карты, которая сочетаем функции банковской плюс пропуска в школу и опции оплаты за школьное питание, продолжая «студенческим» форматом такой карты (библиотечный абонемент, кампусная карта), «взрослым» форматом (оплата проезда, льготы) и заканчивая «пенсионным» форматом. Говорили и еще об одном уфимском эксперименте – ипотечно-накопительных механизмах, подобно накопительным стройсберкассам в Германии (сочетание льготной ипотеки и специализированного «жилищного» накопления). Пока, правда, с учетом уровня инфляции в России и минувшей девальвации рубля, трудно понять, насколько подобные механизмы вообще могут быть эффективными….
На форуме обсудили также вопросы взаимодействия банкинга и страхового рынка, проблемы финансовой грамотности, ряд стандартов (стандартизация сделок секьюритизации, комплаенс-контроля, управления проблемными активами и проч.), несколько конкретных банковских кейсов по части управления бизнес-процессами. Заместитель директора Национального банковского бюро кредитных историй Владимир Шикин презентовал новые разработки НБКИ, позволяющие еще более точечно сегментировать и оценивать качество заемщиков в скоринговых моделях. Коснулись (это традиция почти всех финансовых мероприятий в Уфе или Казани) проблем так называемого «исламского банкинга», который все чаще нейтрально именуют «партнерским». Правда, обсуждение этой темы носило уже более академический характер и сводилось к тому, что «хорошо бы все-таки принять специальный закон» (идея, которая начинает многим участникам рынка казаться уже почти навязчивой).
Диалоги Банкортостана
Гораздо больше, впрочем, говорили о другом «специальном законе» - грядущем внедрении института пропорционального регулирования. Основные пожелания участников уфимского форума повторили то, о чем говорят практически на всех банковских мероприятиях последнего полугодия: сама идея неплоха, но как бы с водой не выбросить ребенка. Эксперты считают, что институт пропорционального регулирования должен облегчить регуляторное бремя для малых и средних банков страны (которые будут работать в статусе банков с базовой лицензией). И, как зафиксировала и итоговая резолюция уфимского форума, часть этого бремени можно снять за счет «саморегулирования деятельности финансовых организаций на основе системы стандартизации». Подход для российского рынка кажется пока экзотическим (хоть и часто обсуждаемым), однако есть опыт успешного сочетания элементов регулирования и саморегулирования, например, в США и Германии. В резолюции делается акцент на возможностях саморегулирования и отраслевых стандартов, предлагается организовать разработку и дообработку стандартов организации комплаенс-контроля, управления эффективностью деятельностью банков, управления проблемными активами, реструктуризации задолженности юрлиц, ответственного потребительского кредитования и т.д.
…Уфимский форум, несмотря сокращение количества игроков банковского рынка, остается мероприятием не «для галочки» - разговор шел обстоятельный, профессиональный и сводился не только лишь к «отбиванию атак», но и к новым креативным идеям. Как пошутил один из участников форума: в эти дни Уфа стала столицей Банкортостана. Вспоминая Декарта, можно констатировать: «Банкиры мыслят – следовательно, существуют». Пока.
Организаторами форума выступили Ассоциация российских банков, Ассоциация кредитных и финансовых организаций Республики Башкортостан, правительство Республики Башкортостан, Финансовый университет при Правительстве РФ и Башкирский государственный университет; генеральным партнером – Башкомснаббанк, партнерами – пенсионный фонд «Будущее», банк «УралСиб», компании «Финансовые системы», «Страховые инвестиции»«, «Финансовая индустрия» и «Статус Финанс»; информационными партнерами – порталы Finversia.ru и Bankir.ru, журналы «Банки и деловой мир», «Финансы Башкортостана», «Аналитический банковский журнал» и телеканал РБК-Уфа.
Уфа.
Finversia.ru, 19 марта 2017