Алма Обаева: «Регулирование платежного рынка – это важнейший фактор развития платежной индустрии»
- 2016 год прошёл под знаком масштабного разговора о финтехе, о блокчейне, о новых платежных технологиях, о карте «Мир» и ее перспективах, об опасностях, которые возникли в связи с хакерскими атаками на банки…
- Совершенно верно.
- Если попробовать обобщить, то каковы перспективы платежного рынка в связи со всеми перечисленными фактами и тенденциями?
- Оценивая развитие национальной платежной системы, я бы опиралась на цифры и данные статистики: это главный инструмент, который аргументировано показывает состояние развития платежной отрасли. Если опираться на имеющиеся данные, то выводы будут однозначными: динамика положительная. Растет количество открытых счетов, увеличиваются объемы платежей юридических и физических лиц, усиливается межбанковское взаимодействие.
Единственный настораживающий момент можно отметить в связи со снижением объемов трансграничных переводов. В этой сфере ощущается воздействие объективных причин: с одной стороны, негативное влияние оказало изменение курса рубля, с другой – ограничения, которые были введены для трудовых мигрантов. Эти факторы оказали негативное воздействие на платежный рынок: мы потеряли более трети от объема трансграничных переводов. Подобные потери особенно сильно ощутили наши платежные системы, которые организуют эти переводы. Они не получили той доходности, на которую в иных обстоятельствах могли бы рассчитывать. Добавим сюда недружественные шаги Национального банка Украины, который реализовал решение своего президента по запрету деятельности российских операторов платежных систем по переводам денежных средств в Украину и из Украины. Конечно, это тоже потеря: Украина для нашего рынка переводов - третья страна по объему платежей и трафика денежного потока.
При этом хочется подчеркнуть, что переводы и платежи внутри Российской Федерации по объемам имеют положительную динамику. Здесь также имеются некоторые структурные изменения. Свой вклад в изменение ландшафта платежного рынка нашей страны внесла Почта России, которая учредила совместно с ВТБ свой «Почта Банк». Учитывая, что у Почты России порядка 42 тыс. работающих отделений по всей стране, доступность финансовых услуг повыситься. Менеджмент «Почта Банка» обещает, что сервис во всех этих отделениях будет достойным и качественным. Я положительно оцениваю такие изменения.
Финтех-решения и стартапы, появление на платежном рынке России Samsung Рау и Apple Рау – повышает конкуренцию внутри всей индустрии. Мы вели диалог с нашими мобильными операторами о том, как им выходить на платежный рынок. Но они пошли своим путем - стали эмитировать карты, почему-то считая, что это принесет быстрый и ощутимый результат. Возможно, они правы, так было быстрее. Но появление такого инновационного инструмента как бесконтактная оплата мобильным телефоном – это впечатляющий прорыв. Мы ожидаем здесь взрывного роста платежей. Международные платежные системы - в частности, MasterCard – требуют от банков использовать оборудование, способное принимать все виды платежей. Кредитные организации, чтобы соответствовать выдвигаемым условиям, должны будут переоборудовать все свои терминалы и применять новую технологию.
- Как думаете, насколько при этом сохранится консерватизм в платежах? Я был одним из первых владельцев банковской карты в России: вошел в число первого миллиона пользователей. В тот момент я был уверен, что банковская карта – это навсегда. Наверное, я нескоро еще смогу изменить свои привычки и использовать для платежей телефон. По вашим оценкам, как много на российском рынке подобного консервативного отношения? Какую нишу сегодня занимают бесконтактные платежи с помощью телефона? Ими пользуются только молодые люди? Их обычно используют для мелких платежей? Вы оплачиваете покупки с помощью телефона?
- Пока нет, не плачу. Но не потому что я консервативна, а потому что осторожна. Можно сказать, что у меня проявляется «синдром бывшего регулятора». Кто такие Samsung Pay и Apple Pay? В нашей юрисдикции все участники платежной индустрии имеют статусы, права и обязанности. А мобильные технологии пока не отформатированы. Хочу отметить, что я вела диалог и с MasterCard, и с банками. Считается, что центром ответственности за «мобильные бесконтактные платежи» является MasterCard. Эта платежная система использует и продвигает данный инструмент на российском рынке. А технология мобильной связи - это только «механизм», через который он реализуется. Но у меня есть свое понимание сложившейся ситуации. Хорошо, что до настоящего момента внедрение и использование бесконтактных платежей проходит относительно гладко. Но если что-то случиться, скажем, будет заражено вирусом программное обеспечение смартфона – iOS, Android и т.д. - и платежи будут проводиться без участия владельца гаджета, то куда он пойдет протестовать и бороться? В свой банк, если там смогут чем-то помочь, а если не смогут? Вопросов пока больше, чем ответов.
- Вы работаете с регулятором, общаетесь с экспертами в Центральном банке. Вы получили ответ на этот вопрос?
- Пока нет. Но мы даже не задавали этот вопрос еще. В ближайшее время я хочу обсудить эту тему и понять, видит ли регулятор здесь какие-либо опасности. На профессиональных платежных форумах я открыто задавала этот вопрос. Коллеги задумываются, высказывают свои соображения. Но от идей до реализации конкретных конструкций в нормативном поле большой путь.
При этом я согласна с вами в том, что на данный момент банковская карта является самым распространенным платежным инструментом. Она удобна в использовании, надежна, апробирована, но всем нам следует смотреть в будущее.
Являются ли инновационные инструменты уделом молодых? Давайте рассмотрим конкретный пример. Почта России за последние пять лет потеряла около 6 миллионов клиентов. Кто перестал пользоваться ее услугами? Пенсионеры! Они уже не приходят на почту за своей пенсией, а используют банковские карты. Соответственно, если пожилые люди уже освоили банковские карты, то зрелые и молодые уже осваивают бесконтактные платежи. Именно взрослым людям интересны и удобны инновационные инструменты, и они успешно их применяют, причем более осмотрительно, чем молодые пользователи. Что же касается молодежи, то она вообще не хочет приходить в офисы банков, что не раз было зафиксировано различными исследованиями. Молодых людей интересуют только дистанционные услуги. Они финансово грамотные: сравнивают различные варианты, вычисляют, где более лояльные тарифы, где предлагаются интересные бонусы, и энергично пользуются всеми имеющимися возможностями.
- Сейчас явно появились во всем мире какие-то виды финансовых новых сущностей, которые регуляторам ещё не до конца понятны. И вот придумали «песочницу» в Лондоне: делайте что хотите, а мы потом поймем как это регулировать. А после довольно консервативных позиций, которые занимал ЦБ в отношении некоторых новаций, тоже происходит уже и у нас. Если пофантазировать - что может выйти из этого?
- Очень хороший вопрос. В России накоплен свой опыт, определенный background в этом вопросе. Я была среди авторов законопроекта о национальной платежной системе, который отрегулировал функционирование электронных денег в Российской Федерации. Тогда роль «песочницы» исполняли Яндекс.Деньги со своими электронными кошельками, которые никак не регулировались. К нам в Центробанк тогда приходили крупные банки, в том числе Сбербанк, и спрашивали: «Кто это? Можно ли с ними работать? Объясните нам, какие риски в этой сфере?» В результате мы определили законное урегулирование этого инструмента.
После того, как в 2011 году соответствующий закон был принят, права и обязанности определены, все риски урегулированы, был зафиксирован резкий и значительный рост электронных платежей и увеличение количества электронных кошельков. Вторым важным последствием для рынка стала крупная сделка: Сбербанк купил Яндекс.Деньги, поскольку эта организация была легитимна и отрегулирована.
И это не единственный пример. Вот почему я говорю, что в России к настоящему моменту накоплен свой опыт регулирования инноваций. Да, законодатель и регулятор, конечно, ведут себя консервативно, но, возможно, в этом вопросе и не следует торопиться, чтобы потом не переделывать. Рынку нужны четкие и взвешенные решения. Для начала следует определить «периметр» воздействия, понять, следует ли что-то регулировать и как в будущем может развиться та или иная инновация. И только после этого обычно применяют адекватные законодательные нормы.
Если говорить о блокчейне, то я поддерживаю эту технологию. На нынешнем этапе обсуждения и реализации мне не совсем понятна роль криптовалют. Но я рада, что от прямого запрета регуляторы разных стран перешли к осмыслению данного феномена. А в блокчейне, лежащем в основе подобных технологий (в том числе - и криптовалют), безусловно, есть новое слово. Ряд уникальных решений в будущем могут быть основаны на этой технологии.
Банк России пошел дальше. В декабре ЦБ РФ объявил тендер на разработку блокчен-решения на платформе Мастерчейн. И, возможно, в ближайшей перспективе мы увидим какую-то реализацию. Некоторые участники процесса уже на практике применяют отдельные элементы предложенного решения.
Технологии, тем более инновационные, вообще очень сложно регулируются. Скажу больше – они далеко не всегда регулируются. Регулируются правовые отношения, то есть права и обязанности участников процесса, а также ответственность. Если этот принцип понимать, то регулирование финансовых инноваций – дело трудное, но решаемое.
- В вопросах применения технологии блокчейн есть определенные риски, насколько мне известно.
- Конечно! Как раз вот эти риски и должны быть отрегулированы. Например, возникает вопрос: кто оператор этой системы? При традиционном подходе оператором платежных процессов является некое юридическое лицо. Оно определяет правила, управляет рисками, несет ответственность за результат и над ним осуществляется надзор. Если в России будет широко применяться блокчейн и все участники понимают, что это замкнутая система, то возникает вопрос о том, кто ее оператор? Кто определяет требования и правила для участников? Кто регулирует тарифы? Если это не замкнутая система, а просто какая-то платформа, то каждый, кто на неё приходит, должен понимать свои права, обязанности и риски. В общем, и вопросов, и работы здесь еще много.
- 2016 год среди прочего ознаменовался реализацией проекта карты «Мир». Когда-то я очень скептически относился к этому проекту, воспринимал его как очередной проект, который останется лозунгом. У нас в России таких много.
- К сожалению!
- Например, мировой финансовый центр... Но у НСПК весьма впечатляющие результаты. Как вы оцениваете перспективы карты «Мир»?
- Я, будучи настоящим патриотом, конечно, за то, чтобы карта «Мир» обрела потребителя, инфраструктуру, динамично развивалась и получила международное признание. И, если хотите, повторила успех китайской национальной карточной системы. Для этого есть все предпосылки. Первоначально, основным вопросом было не построение карты «Мир», а «домашняя» обработка транзакций по VISA и MasterCard. НСПК как оператор была создана, в первую очередь, для этих целей. И вторым, но, возможно, более важным проектом стал уже выпуск национальной карты. После начала масштабного выпуска карты «Мир», появилась задача грамотно ее продвигать. Закон ввел в обязанность бюджетных организаций работать с этой картой. Но это только первый шаг. Надо, чтобы не только по обязанности люди использовали эту карту, а чтобы потребителям хотелось оплачивать ею товары и услуги. Еще многое предстоит сделать, чтобы так случилось. Когда я пришла в свой банк и попросила выпустить карту «Мир», то меня там спросили: «Она вам зачем? У вас и так есть карты».
Вопрос «зачем?» ещё существует у рядовых сотрудников кредитных организаций. Я думаю, что эту насторожённость следует преодолеть. Наш оператор начал с того, что стремиться обеспечить повсеместный прием этих карт. В России порядка 250 миллионов банковских карт. Это очень много. Но если говорить о соотношении карт и товарооборота, то у нас только 30% товаров и услуг оплачиваются картами, а 70% - все ещё наличными. Средняя сумма оплаты по карте для физических лиц у нас в стране – 930 рублей, по данным за второй квартал 2016 года. А средний размер снятия наличных в банкомате составляет 7000 рублей. Понимаете, да?
Поэтому есть куда и «Миру», и другим платежным системам развиваться. К настоящему моменту установлено, что торгово-сервисная организация с оборотом более 120 миллионов рублей в год обязана обеспечить возможность оплаты картой «Мир». Готовятся новые инициативы, согласно которым и небольшие торговые предприятия станут обязаны принимать карты «Мир».
- Знаете, в минувшем сентябре на банковском форуме в Сочи я был модератором как раз той секции форума, что была посвящена карте «Мир». Все модераторы секций выходили с резюмирующим докладом на итоговое заседание форума. В докладе по нашей секции мы отметили успехи карты «Мир», но особо оговорили просьбу к регулятору не нарушать конкурентность среды. Пусть, мол, все карточные системы в России развиваются в симметричных условиях… А теперь вот мы видим эти протекционистские меры. Нет ли риска, что в таком формате конкурентный баланс среды все-таки будет нарушен?
- Понимаю ваше беспокойство, но здесь надо учесть некоторые моменты. Международные платежные системы – это глобальные системы почти с полувековой историей. Вряд ли их может напугать наша карта «Мир». Хотя надо сказать, что они в какой-то степени сдают позиции и без нее. Сейчас объясню, что я имею в виду. За последние 3-4 года в России VISA , по количеству выпущенных карт всегда занимавшая лидирующие позиции, уступила первенство MasterCard. По объему платежей, правда, всё еще лидирует VISA. Им «наступают на пятки» другие платежные системы, в том числе и китайская China UnionPay, которая по количеству выпушенных карт давно обогнала платежную систему VISA. Уже в 2010 году в мире в обращении находилось 8 миллиардов платежных карт, 29,2% из которых было выпущено под брендом UnionPay, а 28,6% под маркой VISA.
Да, нашей карте сделаны преференции. Она является новым проектом и это вполне логичное решение. Но карта «Мир» и без этих шагов вполне конкурентна по таким показателям как интерчейндж, т.е. межбанковская комиссия. Если международные системы установили эту комиссию в размере 1,5%, то НСПК - в размере 0,8% для дебетовых классических карт. Так что «Мир» конкурирует и чисто рыночными методами. Действительно, у этого проекта есть преференции. Однако не будем забывать, что у других карт в течение 10-15 лет была еще большая преференция: они работали на абсолютно свободном российском рынке. «Мир» сегодня должен быть поддержан – это компенсирует отставание во времени. Тем более что, как я уже сказала, на российском рынке пока лишь 30% покупок совершается по картам – есть пространство для развития и «Мира», и других, в том числе международных платежных систем.
- Да, в стране есть условная задача бороться за переход от наличных к безналичным расчетам. Я психологически абсолютно одобряю. Всегда стараюсь платить картой. Можно сказать, я апологет карт. Но из-за этого постоянно нарываюсь на проблемы. Иногда в кармане нет наличных вообще. И выясняется: то тут не могут принять карту, то там. Насколько эта проблема глубока? В регионах ведь ситуация гораздо хуже, чем в столице.
- Да, регионы - это отдельная тема. Я как раз недавно анализировала цифры последнего полугодия. У безналичных платежей в регионах России есть положительная динамика, но она оставляет желать лучшего. Конечно, в различных уголках нашей большой страны ситуация может кардинально отличаться. В Москве, Петербурге и на северо-западе нашей страны люди охотно пользуются картами. А вот на Кавказе и юге России доминирует оплата наличными. Но надо отметить, что подобная разница наблюдается и в Европе. Я могу объяснить причину: у скандинавских стран самый высокий уровень безналичной оплаты. В Италии, Греции он совсем другой. Там где холодно, не хочется выходить из дома. Покупки делаются, в основном, в супермаркете или в интернете. А на юге? Ну как не пойти, не поторговаться на рынке! Такой вот забавный климатический и связанный с менталитетом народа аспект.
Свое влияние оказывают и другие факторы. Например, в одной из приграничных областей России оказался очень высокий уровень оплаты картами. Оказалось, что жители региона часто выезжают в балтийские страны. И там они волей-неволей привыкли к картам. Так привыкли, что и дома начали все чаще оплачивать покупки картами…
В целом в России доля карточных платежей в общем объеме постепенно растет. Многое зависит от инфраструктуры. Сегодня даже в такси можно расплатиться безналичным путем, с помощью карты, привязанной к приложению. Постепенно исчезают такие зоны в сферах торговли и услуг, где совсем недавно безраздельно властвовала оплата наличными. Это очень хорошо. Но нам еще далеко до уровня многих западных стран или, например, Южной Кореи.
- Не слишком ли в России абсолютизируют постулат о замене наличных платежей безналичными? Многие эксперты считают, что экономике необходимо определенные живое обращение наличных денег…
- Да, это так. Мне кажется, что технологии должны поменять наше представление о том, такое наличность. Ведь центральные банки могут впускать и электронные наличные. Понимаете? Наличные деньги отличаются от безналичных не тем, что они овеществлены в виду купюр. Они отличаются юридической конструкцией. Когда вы держите наличные у себя в руках - это ваше имущество.
Когда вы сдаете деньги в банк, они становятся не имуществом, а правом требования. Это уже не ваше имущество. Вы отдали имущество, а взамен получили право требования. Право требования могут вам исполнить. А если, не дай бог, что-то случилось с банком или финансовой компанией, то могут и не исполнить. И вы потеряли имущество. Если же у вас электронные наличные, например, на телефоне или на каком-то ином носителе (на флешке, например), то они юридически остаются вашим имуществом, а не правом требованием. Тогда проблема снимается. Мне кажется, нам предстоит просто фантастическая технологическая трансформация денег в этом смысле. И потенциальная трансформация банкнот в электронные носители. Например, Банк Швеции заявил, что в перспективе до 2030 года наличные вообще могут исчезнуть в его стране.
- Перспектива не краткосрочная.
- Да, не краткосрочная, но нам, возможно, и предстоит с такой эволюцией столкнуться.
- Насколько в такой ситуации вырастет проблема безопасности?
- Очень вырастет. Чем больше безналичных платежей, тем более актуальными становятся вызовы безопасности. Это, наверное, один из немногих сдерживающих технологическую финансовую революцию факторов. Это требует особого внимания. Сегодняшние мошенники – это уже не хулиганы из подворотни. Это образованнейшие, хорошо организованные, даже заказывающие научно-технические исследования группы преступников. И они пользуются, в том числе, услугами тех коллег по финансовому рынку, которые, возможно, остались без работы. Специалисты из закрывшихся банков, IT-специалисты и безопасники и так далее и так далее. И они даже могут не знать, что консультируют преступников. Может компания как угодно называться…
Да, очень серьезные теперь угрозы. И есть, к сожалению, успешные атаки. Есть успешные атаки даже на платежные системы центральных банков. Это общеизвестные факты. У Национального банка Бангладеша украли деньги из святая святых - из Федеральной резервной системы США. Это, конечно, глобальная мировая проблема. Банк России серьезно ею занимается – в сотрудничестве с МВД, с ФСБ. Весь финансовый рынок в этой работе заинтересован - в том, чтобы система безопасности укреплялась. Другое дело, к сожалению, во многих моментах мы идем «за преступником». Как обычно и бывает: инструменты защиты возникают и совершенствуются как ответная реакция на развитие инструментов нападения. Вот это, наверное, основная проблема. Тонкие места в системе безопасности финансовой индустрии ещё присутствуют. Надо их закрывать.
- Если резюмировать – какие у вас виды и надежды на 2017 год?
- Во-первых, я желаю карте «Мир» успешного развития. Исполнения той миссии, ради которой она создана. Роль драйвера для развития всей платежной инфраструктуры.
Я ожидаю, что удаленная идентификация физических лиц, о которой много говорят, станет реальностью. И очень скоро мы сможем открывать банковский счет без физического присутствия. Это будет прорыв в вопросе обеспечения доступности финансовых услуг. Хотелось бы, чтобы этот институт развился дальше, чтобы малый и средний бизнес мог также дистанционно получать сервисы в тех банках, в которых выгодно, удобно и безопасно.
Я надеюсь, что в сфере блокчейна наши разработчики примут какие-то решения и их уже можно будет применять.
Ну и, конечно, возлагаю надежды на укрепление информационной безопасности, защиты наших платежей во всех аспектах. И желаю побольше финансовой грамотности и знаний всем россиянам.
Портал Finversia.ru, 28 декабря 2016